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"청약통장에 한 달에 얼마 넣으세요?"라고 물으면 아직도 "10만 원"이라는 답이 많습니다. 오랫동안 정답이었기 때문입니다. 그런데 2024년 11월부터 기준이 바뀌었습니다. 이번 글에서는 무엇이 바뀌었고, 내 목표(공공이냐 민영이냐)에 따라 얼마씩 넣는 게 맞는지 정리합니다.
청약통장, 지금 새로 만들 수 있는 건 한 종류입니다
예전에는 청약저축·청약예금·청약부금으로 나뉘어 있었지만 2015년 9월부터 신규 가입이 중단됐고, 지금 새로 만들 수 있는 것은 주택청약종합저축 하나입니다. 이 통장 하나로 국민주택(공공)과 민영주택 모두 청약할 수 있습니다.
가입은 나이·주택 소유 여부와 무관하게 누구나 할 수 있고, 납입은 매월 2만 원부터 50만 원까지 자유입니다. 여기서 중요한 구분이 나옵니다 — 넣을 수 있는 돈과 인정되는 돈은 다릅니다.
"25만 원"의 정확한 의미 — 인정액과 납입액은 다릅니다
공공 분양 당첨자를 뽑을 때는 통장에 얼마나 오래, 얼마나 많이 넣었는지(저축총액)를 봅니다. 이때 한 달에 인정해 주는 상한이 납입 인정액입니다. 2024년 11월 1일부터 이 한도가 10만 원에서 25만 원으로 올랐습니다.
얼마를 넣든, 인정되는 건 월 25만 원까지
납입 자체는 월 50만 원까지 자유지만, 공공 청약 경쟁에서 계산되는 금액은 인정 한도가 기준입니다.
왜 중요할까요? 한도가 10만 원이던 시절에는 모두가 같은 속도로 쌓았지만, 이제는 25만 원씩 채우는 사람과 10만 원씩 넣는 사람의 격차가 매달 벌어집니다. 공공 분양을 노린다면 사실상 경쟁의 속도가 2.5배가 된 셈입니다.
국민주택이냐 민영주택이냐 — 전략이 갈립니다
| 구분 | 국민주택 (공공) | 민영주택 |
|---|---|---|
| 당첨자 선정 | 저축총액(인정액 누적) 경쟁 | 가점제·추첨제 |
| 1순위 요건 | 가입 기간 + 납입 횟수 | 가입 기간 + 예치금 |
| 납입 전략 | 월 25만 원씩 꾸준히 | 기간 채우고, 예치금 맞추기 |
1순위에 필요한 가입 기간과 납입 횟수는 지역의 규제 지정 여부에 따라 다릅니다(규제 지역일수록 길어짐). 지정 현황은 수시로 바뀌므로, 본인 지역 기준은 청약홈에서 확인하는 것이 정확합니다.
민영주택 예치금 — 면적·지역별 기준표
| 전용면적 | 서울·부산 | 기타 광역시 | 기타 시·군 |
|---|---|---|---|
| 85㎡ 이하 | 300만 원 | 250만 원 | 200만 원 |
| 102㎡ 이하 | 600만 원 | 400만 원 | 300만 원 |
| 135㎡ 이하 | 1,000만 원 | 700만 원 | 400만 원 |
| 모든 면적 | 1,500만 원 | 1,000만 원 | 500만 원 |
민영은 이 예치금과 가입 기간이 1순위 조건이고 납입 횟수는 따지지 않습니다. 그래서 민영만 노린다면 매달 큰돈을 넣기보다 통장을 오래 유지하다가, 청약 전에 예치금을 채우는 방법도 씁니다. 예치금 인정 시점 기준은 모집공고마다 다를 수 있으니 공고문에서 확인하세요.
소득공제 — 연말정산에서 최대 120만 원
청약통장 소득공제 계산 구조
조건: 총급여 7천만 원 이하 근로자 + 과세연도 중 무주택 세대의 세대주(배우자 명의 납입분은 2025년부터 포함). 적용기한은 현행 법 기준 2028년 말까지 연장되어 있습니다.
주의할 점: 이것은 소득공제입니다. 세금에서 120만 원을 빼주는 것이 아니라, 세금을 매기는 소득에서 120만 원을 빼주는 것입니다. 실제 절세액은 본인 세율에 따라 달라집니다. 세금 자체를 깎아주는 세액공제와는 구조가 다릅니다.
옛날 통장을 갖고 계시다면 — 전환 기한이 다가옵니다
청약저축·청약예금·청약부금을 아직 갖고 계시다면, 주택청약종합저축으로 전환할 수 있습니다. 기존 가입 기간과 납입 실적은 그대로 인정됩니다. 전환 신청 기한은 현재 안내 기준 2026년 9월 30일까지입니다 — 이미 한 차례 연장된 기한이라 추가 연장을 장담할 수 없으니, 해당되시면 은행에서 확인해 보시길 권합니다.
다만 전환으로 새로 청약할 수 있게 된 주택 유형의 실적은 전환 후 신규 납입분부터 인정된다는 안내가 있으니, 전환 전에 본인 청약 계획과 맞는지 따져보세요.
자주 묻는 질문
2만 원씩만 넣어도 되나요?
됩니다. 민영주택(가점·예치금) 노선이라면 기간이 핵심이라 소액 유지도 전략입니다. 다만 공공 분양을 노린다면 인정액(월 25만 원)을 채울수록 저축총액 경쟁에서 유리합니다. 목표에 따라 답이 다릅니다.
청약통장도 예금자보호가 되나요?
예금자보호법 대상이 아닙니다. 납입금이 주택도시기금의 재원이 되어 정부가 관리하는 구조입니다. 은행 예금과는 보호 방식이 다르다는 점만 알아두시면 됩니다.
아이 명의로 미리 만들어주면 유리한가요?
미성년 시기의 납입 인정 기간이 2024년부터 2년에서 5년(인정총액 최대 600만 원)으로 확대됐습니다. 일찍 만들어 꾸준히 넣으면 성인이 됐을 때 그만큼 앞서 시작합니다.
부부가 각자 갖고 있으면요?
각자 가입·각자 청약이 가능합니다. 민영주택 가점제에서는 배우자의 통장 가입 기간 50%(최대 3점)를 본인 가점에 합산하는 제도도 2024년부터 시행 중입니다.
금리는 얼마나 되나요?
가입 기간 구간별로 금리가 다른 구조이고, 국토교통부 고시로 수시로 바뀝니다. 특정 숫자를 외우기보다 주택도시기금 사이트에서 현재 금리를 확인하는 것이 정확합니다.
마치며
정리하면 "얼마씩 넣어야 하나"의 답은 목표에 따라 갈립니다. 공공 분양이 목표면 월 25만 원 인정액을 채우는 것이 경쟁력이고, 민영 중심이면 기간 유지와 예치금 준비가 본질입니다. 그리고 어느 쪽이든, 공제받은 통장을 5년 안에 깨면 추징된다는 것만은 기억해 두세요.
공식 자료로 직접 확인하기
- 주택도시기금 — 주택청약종합저축 안내 가입 대상·납입액·금리·소득공제
- 청약홈 — 청약자격 안내 국민·민영 1순위 요건
- 청약홈 — 청약통장 안내 민영주택 지역별 예치금 표
- 대한민국 정책브리핑 — 청약통장 월 납입 인정액 상향 2024.11.1 시행 (국토교통부)
- 국세청 — 주택마련저축 소득공제 공제 조건·한도·배우자 적용 시점