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"연 3%" 같은 문구만 보고 파킹통장을 만들었는데 이자가 생각보다 적었던 경험, 한 번쯤 있으실 겁니다. 대부분 한도 때문입니다. 이번 글에서는 광고 문구에 가려진 조건들을 짚고, 지금 금리를 어디서 확인하는지까지 정리해 드리겠습니다.
파킹통장이 일반 통장과 다른 점
이름 그대로 돈을 잠깐 주차(parking) 시켜 두는 통장입니다. 정기예금은 약속한 기간을 채워야 이자를 제대로 주지만, 파킹통장은 하루 단위로 이자가 쌓이고 언제든 빼도 불이익이 없습니다.
쓰임새가 분명한 돈에 어울립니다. 전세 보증금처럼 몇 달 뒤 나갈 돈, 주식 계좌에서 잠시 뺀 돈, 비상금처럼 언제 필요할지 모르는 돈이 그렇습니다. 반대로 몇 년간 안 건드릴 돈이라면 정기예금이 대체로 유리합니다.
| 구분 | 파킹통장 | 정기예금 |
|---|---|---|
| 맡기는 기간 | 제한 없음, 하루도 가능 | 약정 기간 (보통 6개월~3년) |
| 중도 인출 | 자유, 불이익 없음 | 중도해지 시 금리 크게 깎임 |
| 금리 수준 | 정기예금보다 대체로 낮음 | 파킹통장보다 대체로 높음 |
| 금리 변동 | 은행이 수시로 바꿈 | 가입 시점 금리로 고정 |
| 어울리는 돈 | 곧 쓸 돈, 비상금 | 몇 년 안 건드릴 목돈 |
기준 1 — 금리를 다 주는 한도
가장 많이 놓치는 부분입니다. 파킹통장은 넣은 돈 전부에 최고 금리를 주지 않습니다. 보통 "○○만 원까지"라는 한도가 있고, 그 안에서만 광고에 적힌 금리가 적용됩니다.
한도를 넘기면 실제 금리는 이렇게 떨어집니다
구조를 보여주기 위한 예시입니다. 실제 한도와 금리는 상품마다 다릅니다.
그래서 내가 넣을 금액이 그 한도 안에 들어오는지부터 확인해야 합니다. 넣을 돈이 한도보다 훨씬 크다면, 한도가 큰 상품을 찾거나 여러 은행에 나누는 편이 낫습니다.
기준 2 — 이자를 언제 주는가
같은 금리라도 이자를 주는 주기에 따라 손에 쥐는 돈이 달라집니다. 매일 주는 곳, 매달 주는 곳, 분기마다 주는 곳이 있습니다.
주기가 짧을수록 유리한 이유는 복리 때문입니다. 받은 이자가 원금에 더해져 다음 이자를 만듭니다. 다만 금액이 크지 않으면 체감 차이는 작으니, 한도나 금리를 제치고 볼 조건은 아닙니다.
기준 3 — 조건이 붙어 있는가
"최고 연 ○%"에 별표가 붙어 있다면 대개 조건이 있습니다. 자주 나오는 것들입니다.
- 첫 거래 고객만 적용되는 우대금리 — 이미 그 은행 계좌가 있으면 못 받습니다
- 급여 이체나 카드 실적 조건 — 매달 챙겨야 유지됩니다
- 기간 한정 이벤트 금리 — 몇 개월 뒤 기본 금리로 떨어집니다
- 마케팅 수신 동의 조건 — 광고 문자를 감수해야 합니다
조건을 지킬 자신이 없다면 조건 없는 기본 금리끼리 비교하는 편이 낫습니다. 광고 금리는 대부분의 사람이 못 받는 숫자인 경우가 많습니다.
기준 4 — 세금과 보호 여부
이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 통장에 찍히는 이자는 이미 세금이 빠진 금액입니다. 계산할 때 이 점을 감안하지 않으면 예상보다 적다고 느끼게 됩니다.
보호 여부도 확인 대상입니다. 은행·저축은행의 파킹통장은 예금자보호 대상입니다. 다만 증권사 CMA 중에는 예금자보호가 되지 않는 유형이 있으므로, 상품설명서의 보호 여부 표시를 반드시 보셔야 합니다.
지금 금리는 어디서 확인하나
이 글에 특정 금리를 적지 않은 이유가 있습니다. 파킹통장 금리는 은행이 수시로 바꿉니다. 오늘 맞는 숫자가 다음 주에 틀린 숫자가 됩니다. 그래서 숫자를 외우는 것보다 어디서 확인하는지를 아는 편이 훨씬 쓸모 있습니다.
- 은행연합회 소비자포털 — 은행들의 입출금자유예금 금리를 한 화면에서 비교할 수 있습니다. 가장 먼저 볼 곳입니다.
- 금융감독원 금융상품한눈에 — 은행뿐 아니라 저축은행까지 함께 비교됩니다.
- 해당 은행 앱 — 최종 확인은 여기서 합니다. 비교 사이트는 갱신에 시차가 있을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
파킹통장을 여러 개 만들어도 되나요?
됩니다. 오히려 한도가 정해져 있으므로 금액이 크다면 나누는 편이 유리합니다. 다만 은행마다 조건을 챙겨야 하는 번거로움이 늘어나고, 같은 은행에 여러 계좌를 만들면 한도가 합산되는 경우가 있으니 확인이 필요합니다.
증권사 CMA와 무엇이 다른가요?
CMA는 맡긴 돈을 어디에 굴리느냐에 따라 유형이 나뉩니다. 발행어음형·RP형 등은 예금자보호 대상이 아닌 경우가 있어, 파킹통장과 단순 비교하기 어렵습니다. 금리만 보지 마시고 보호 여부를 함께 보셔야 합니다.
금리가 떨어지면 알려주나요?
은행이 개별 통지하지 않는 경우가 많습니다. 이벤트 금리로 가입했다면 적용 기간이 언제 끝나는지 미리 적어두시는 것이 좋습니다.
이자는 언제 붙나요?
상품마다 다릅니다. 매일·매월·분기별이 흔합니다. 가입 전 상품설명서의 이자 지급 주기 항목에서 확인할 수 있습니다.
마치며
파킹통장을 고를 때 기억할 것은 두 가지입니다. 광고 금리는 한도 안에서만 유효하다는 것, 그리고 금리는 수시로 바뀌므로 가입 직전에 직접 확인해야 한다는 것입니다. 이 둘만 지켜도 "생각보다 이자가 적네"라는 상황은 거의 피할 수 있습니다.
금리 직접 확인하기
- 전국은행연합회 소비자포털 — 입출금자유예금 금리비교 은행별 파킹통장 금리
- 금융감독원 금융상품한눈에 은행·저축은행 통합 비교
- 예금보험공사 — 예금자보호제도 보호 대상 상품 확인
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